万能账户到底概念是甚么意思呢 线上买万能险好吗 保险配置思路

万能险是一种提供保障且设置保底收益投资账户的一款产品，这其中的投资账户，也就是众人熟悉的万能险账户，也被叫做万能账户。

一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。

由于万能险自带了万能账户，存在一定的理财功能，所以不少人都倾向于投保此类产品。

但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：

《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》

一、什么是万能账户？

小伙伴们清楚了万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创立一个可以成功实现二次增值的账户。

对存入资金进行二次增值万能账户的基本功能，具体的作用和银行存款差不多，万能账户跟银行存款一样，都有存款利率。

保底利率、结算利率、中档和高档利率，是一般万能账户有四个利率。

1、保底利率

保底收益率事实上也就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，并不会因为保险公司运营的影响而发生改变。

2、中档/高档利率

进而处在中档利率和高档利率是理想状态下，万能账户的年收益率到底能够有多少，但实际上很少有产品会达到这个利率，一般情况下只供产品做营销宣传使用。

比方说当我们在投保万能险的时候，产品页面上会显示万能账户利率可不低，高达5%、6%，正常情况下是指中档或者高档利率。

3、结算利率

结算利率也可以称为实际结算利率，它会上下浮动，想知道具体数据的话要去看保险公司公布的数据，每一家保险公司在每个月都会公布一下结算利率是多少。

各个万能险的结算利率是不同的。详细的情况我们可以去保险公司官网查询。

从市面推出的万能险产品来看，万能账户的利率都是以结算利率进行计算的。

这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：

《十大【值得买】的万能险大盘点！》

二、万能险怎么买？

在投保万能险的过程中，应该着重看一下产品的内部收益率，内部收益率还有个名字叫IRR，它是判断一款理财险值不值得买的核心因素，因为绝大多数的理财险更多的是关注理财，而非保障。

就像前面说的，买理财险看内部收益率，好比我们去银行存款看存款利率一样，产品的内部收益率越高，后期领取年金或者退保时，能获得更多的年金和现金价值，所以得到的收益也就更高。

三、购买万能险注意事项

万能险毕竟属于一款理财险，它的人身保障力度一般不如重疾险、医疗险等产品全面。

一般万能险的保障内容都只有身故保障，有的产品可能会增加一项全残保障，好一点的产品会在基本保障内容（身故/全残保障）的基础上，再增设意外保障等，但是一旦被保人患重疾或因得病而住院了，那么就无法申请赔偿了。

所以大家尽量先配置好重疾险、医疗险、意外险等保障型险种，然后再投保理财险，避免自己没有足够的钱应对后期患病或者意发生，

四、万能险去哪买？

通常购买万能险的渠道能分两种：线上和线下。

1、线下渠道

有大量的购买保险的线下途径，平时见得多的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。

线下投保渠道离日常生活可不远，言简意赅地说就是“面对面”销售，这类渠道的优势主要表现在可以及时解决消费者的各类问题。

但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：

《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》

2、线上渠道

选购保险也有非常多的线上渠道，一般情况下有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方途径，包括支付宝蚂蚁保险、微信微保等。

普遍而言，保险公司的保险商城销售的都是自家上架的产品，种类比较寥寥无几，而第三方保险平台会与多家保险公司签署合作协议，产品可能会更丰富一些。

这种渠道的主要优势在于方便、快捷，投保人不需要再花费时间和精力，跑到保险公司或者服务网点购买。

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