保单质押贷款意思是甚么 线下买年金险比线上好吗 保障功能优先斟酌

在投保期间，小伙伴们是否听到保险销售人员提及“保单质押贷款”、“保单贷款”、或是“减额交清”等词呢？对不熟知保险的人来说，可能不晓得这些词是指什么意思，有什么功能？并且也会觉得好奇。

为了让大家更容易发现合适的保险产品，学姐下面就把保单质押贷款当作例子给大家详细讲解下。

进入主题前，对于保险不太了解的小伙伴可先看看这篇：

《超全！你想知道的保险知识都在这》

一、保单质押贷款是指什么

谈到保单质押贷款，学姐就直接保单贷款，这样或许就有小伙伴要提问了，保单质押贷款和保单贷款这两者到底有什么不一样？

保单质押贷款可以这么理解就是人身保险公司按照保险合同中的条款，把投保人持有的保单现金价值当做是质押凭据，是一种投保人可以享受的短期资金服务。

本质上来看，保单贷款和保单质押贷款根本就是同一个权益，叫法是不一样的。

如果使用保单质押贷款权益，需要大家重点关注的是偿还的时间和所需偿还的本金以及利息；否则当投保人为未偿还的保单质押贷款本金和利息之和大于保单的现金价值时，保险公司就有很大权限，可以按照贷款协议所约定对该保单进行效力中止处理。

简单分析下，万一被保人发生保险事故时仍然处于保单的效力中止期，由于此时保单已经不具备效力，那么纵使被保人发生的保险事故与保单约定的给付情况相匹配，保险公司也是不提供任何赔付金的。

普遍来说，保单质押贷款权益能贷到的金额是达到不得高于申请贷款时保单现金价值的80%的要求，除此之外需要在超过保单合同的犹豫期后才有资格向保险公司申请。还有保单质押贷款的贷款期限通常在半年以内，不过也有部分产品是最长不能大于1年的。

正式因为这样，保单质押贷款权益就能起到让保单具有一定的流动性作用以及满足保单的变现要求，而且在使用保单质押贷款权益的贷款期间，保单还是生效的。

上述内容主要讲的是保单质押贷款的有关内容，而保单质押贷款权益基本上年金险等险种都有提供，那么接下来学姐就来为你们解答一下，如何买年金险及需要注意哪些问题。

二、年金险要怎么买

年金险是可以发挥理财效果的保险之一，根据不同需求可分为多种，即养老年金险和教育金等。

一般而言，学姐认为，在投保年金险这类带有理财性质的保险前，最好先配置齐全保障型保险。主要是因为，普遍而言理财型保险都需要经过一段时期之后才能产生盈利，要是发生意外事故需要钱应急的时候，理财型保险的资金流动性相对较差，做不到及时取出应急。

综上，给大家投保顺序的建议是先保障后理财。

如果已经配齐保障型保险，且对于理财型保险感兴趣的小伙伴，不妨看看这篇：

《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》

三、买年金险需要注意什么

1.按需投保

不论是下手什么类型的保险，一定要根据自己的投保需求来按需选择。

因为适合他人的保险，不见得自己就适合，每个投保人的需求都不同，因此同一款保险产品就不见得能让两种不同的投保需求满意。

比如说有想要提前规划养老的人群，就可以考虑投保养老年金险；亦或是想为孩子做提前准备的家长们，也可以考虑入手教育金。

2. 考虑收益问题

年金险最为关键的一点就是收益问题，具备很高收益回报能力的年金险产品，市场竞争力会比较好一些。如果想要看一款年金险产品有没有高收益的话，那最直观的方法就是计算该年金险产品的内部收益率（即IRR）。

就现在市面上年金险产品所提供的IRR，比较不错的数值是3.5%左右；于是大家想要挑选到收益可观的年金险产品，便能通过IRR来判断。

对此，学姐整理了一份高收益的年金险产品，感兴趣的小伙伴可不要错过了：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

四、想投保年金险要到哪里买

看到这里，相信大家对于年金险应该怎么选都清楚了，还有一个问题我们借此机会一并解决了！年金险要从哪里买呢？

可以选择线上或者是线下渠道进行投保，只要选择的是正规合法的渠道，都是一样的。线下渠道就是大家都知道的保险公司旗下的服务网点；而线上渠道就比较广泛了，以保险公司官网或是其官方公众号等为主，保险经纪公司，还有就是互联网保险第三方平台等。

如果有小伙伴对于线上和线下渠道有什么疑问，下面这篇一定能帮到你：

《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》

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