保险中万能账户概念是甚么意思呢 要如何配置万能险适合呢 需要注意甚么

万能险是一种提供保障且设置保底收益投资账户的一款产品，其中此投资账户，就是大家所说的万能险账户，即万能账户。

一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。

因为万能险具备万能账户，能够实现一定的理财功能，所以很多人都热衷于投保此类产品。

但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：

《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》

一、什么是万能账户？

小伙伴们在了解万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创设一个可以顺利实现二次增值的账户。

对存入资金进行二次增值万能账户的重要功能，功能上就像银行存款一样，万能账户跟银行存款一样，都有存款利率。

通常来说万能账户有四个利率，便是结算利率、保底利率、中档和高档利率。

1、保底利率

保底收益率事实上也就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，不会由于保险公司运营的影响而变化。

2、中档/高档利率

在中档利率以及高档利率是理想状态下，到底可以拿到多少万能账户的年收益率，但实际上很少有产品会达到这个利率，一般只供产品做宣传使用。

例如大家在花钱买万能险时，产品页面上会显示万能账户利率足足有5%、6%，基本上说的是中档或高档利率。

3、结算利率

结算利率也叫实际结算利率，它是不固定的，到底是多少，要看保险公司公布的数据才能弄清楚，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。

各个万能险的结算利率是不同的。我们到保险公司官网查询也是可以的。

从市面推出的万能险产品来看，万能账户的利率都是基于结算利率进行计算的。

这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：

《十大【值得买】的万能险大盘点！》

二、万能险怎么买？

在投保万能险期间，重点要关注产品的内部收益率，内部收益率也叫IRR，它是判断一款理财险值不值得买的关键，因为大部分理财险都更侧重理财，而非保障。

就像上面讲到的，买理财险需要注意的是内部收益率，比如我们去银行存款关注存款利率，产品的内部收益率越多，到了之后领取年金或者退保时，获得更为客可观的年金和现金价值，收益也就变的更多。

三、购买万能险注意事项

毕竟万能险属于理财险，远比不上重疾险、医疗险等产品提供的保障全面。

一般万能险的保障内容只包含身故保障，有的产品可能还会为全残提供保障，比较好的产品不但设置身故/全残保障，且另外会再设置一些意外保障等，但是万一被保人患上重疾或者因疾病住院，那都是不能申请理赔的。

所以大家尽量先挑选投保保障型险种来投保，这类产品例如：重疾险、医疗险、意外险等，再考虑理财保险，避免出现将来患上疾病或遭遇意外时，接受治疗费用不够。

四、万能险去哪买？

一般万能险的投保渠道分为线上和线下两种渠道。

1、线下渠道

有大量的购买保险的线下途径，普遍来说有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。

线下投保渠道和日常生活比较接近，粗略地说就是“面对面”销售，这类渠道的优势主要表现在可以及时解决消费者的各类问题。

但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：

《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》

2、线上渠道

选购保险也有非常多的线上渠道，一般而言有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者支付宝蚂蚁保险、微信微保等其他第三方渠道。

通常来说，保险公司的保险商城销售的都是自家推出的产品，种类不太丰富，而第三方保险平台会与多家保险公司达成合作关系，可能产品会更加丰富。

这种渠道最出众的地方是方便、快捷，投保人不需要再花费时间和精力，跑到保险公司或者服务网点购买。

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