万能账户的定义是甚么呢 线上买万能险好还是线下好 保险配置思路

万能险是一种包含保险保障功能，并设有保底收益投资账户的人寿保险，其中此投资账户，就是大家所说的万能险账户，即万能账户。

一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。

因为万能险具备万能账户，能够实现一定的理财功能，所以不少人对投保此类产品十分满意。

但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：

《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》

一、什么是万能账户？

大家已经清楚万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为其建立的一个可以实现二次增值的账户。

对被保人存入资金进行二次增值是万能账户的主要功能，其实就类似银行存款，银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。

通常来说万能账户存在四个利率：结算利率、保底利率、中档和高档利率。

1、保底利率

保底收益率也就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，并不会因为保险公司运营的影响而改变。

2、中档/高档利率

处在中档利率和高档利率是理想状态之下，万能账户的年收益率究竟可以得到多少，真相是达到这个利率的产品的数量很少，一般来说只为了产品的宣传使用。

例如大家在花钱买万能险时，产品页面上会显示万能账户利率可不低，高达5%、6%，正常情况下是指中档或者高档利率。

3、结算利率

结算利率也被叫做实际结算利率，它不是固定的，具体需要看保险公司公布的数据，每一家保险公司在每个月都会公布一下结算利率是多少。

每一款万能险在结算利率方面都是不一样的，详细的情况我们可以去保险公司官网查询。

关于市面推出的万能险产品，万能账户的利率借助结算利率计算。

这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：

《十大【值得买】的万能险大盘点！》

二、万能险怎么买？

在投保万能险的过程中，对于产品的内部收益率方面值得留意，内部收益率也被称为IRR，它是判断一款理财险值不值得配备的至关重要的因素，因为大部分理财险都更侧重理财，而非保障。

就像之前介绍到的，买理财险以内部收益率为主，譬如我们去银行存款留意存款利率，产品拥有越高的内部收益率，往后领取年金或者退保的时候，能获得更多的年金和现金价值，所以得到的收益也就更高。

三、购买万能险注意事项

无论怎么讲万能险终究还是款理财险，远比不上重疾险、医疗险等产品提供的保障全面。

通常万能险的保障内容只有一项即身故保障，有的产品可能会额外加一个全残保障，好一点的产品会在基本保障内容（身故/全残保障）的基础上，再增设意外保障等，但是若被保人被诊断出重疾或者因疾病住院治疗了，那么就不能要求赔偿了。

因此大家在配置保险时，要优先选择重疾险、医疗险、意外险等保障型险种，然后再配置理财保险，防止后期罹患疾病或者不幸发生意外时，手上没有钱接受治疗。

四、万能险去哪买？

通常购买万能险的渠道能分两种：线上和线下。

1、线下渠道

有很多购买保险的线下渠道，普遍来说有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。

线下投保渠道比较接近日常生活，简单来说就是“面对面”销售，这类渠道最大的亮点就是能及时解决消费者的各类问题。

但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：

《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》

2、线上渠道

入手保险也有不少的线上途径，往往有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方渠道，譬如支付宝蚂蚁保险、微信微保等。

正常情况下，保险公司的保险商城销售的都是自家上市的，种类比较单调，而第三方保险平台会与多家保险公司达成合作关系，可能产品会更加丰富。

这种渠道最大的特点是方便、快捷，投保人无需花费时间和精力去保险公司或者服务网点配置。

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