万能账户的含义呢 买保险需要注意甚么 疑问解答

万能险是一种提供保障且设置保底收益投资账户的一款产品，其中的投资账户，就被叫做万能险账户，又称万能账户。

一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。

因为万能险设置了万能账户，具备一定的理财功能，所以很多人都热衷于投保此类产品。

但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：

《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》

一、什么是万能账户？

大家在明白万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司暖心的为其建立的一个可以实现二次增值的账户。

对被保人存入资金进行二次增值是万能账户的主要功能，其实就类似银行存款，万能账户跟银行存款一样，可以看到利率。

一般万能账户有四个利率：保底利率、结算利率、中档和高档利率。

1、保底利率

保底收益率事实上也就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，不受保险公司运营的影响。

2、中档/高档利率

中档利率和高档利率是理想状态下，万能账户的年收益率能到多少，但实际上很少有产品会达到这个利率，一般只供产品做宣传推广。

比如在各位对万能险进行投保时，产品页面上会显示万能账户利率达到5%、6%这么高，所指的通常是中档或者高档利率。

3、结算利率

结算利率就是实际结算利率，这种利率不是固定的，想知道具体数据的话要去看保险公司公布的数据，每个月每家保险公司都要公布结算利率。

各个万能险的结算利率是不同的。我们可以通过保险公司官网查询具体的情况。

对于市面上的万能险产品，万能账户的利率都按照结算利率来计算的。

这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：

《十大【值得买】的万能险大盘点！》

二、万能险怎么买？

在投保万能险期间，重点要关注产品的内部收益率，内部收益率也叫IRR，它是判断一款理财险值不值得买的关键，因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。

之前也说过，买理财险应该从内部收益率入手，正如我们去银行存款主要看存款利率，产品拥有越高的内部收益率，往后领取年金或者退保的时候，得到的年金和现金价值就会更大，收益也会变的更高。

三、购买万能险注意事项

说到底万能险始终是款理财险，它的人身保障力度一般不如重疾险、医疗险等产品全面。

一般万能险的保障内容只包含身故保障，有的产品可能还会为全残提供保障，比较好的产品除了提供身故/全残保障外，还会再加意外保障等，但是万一被保人患上重疾或者因疾病住院，那都是不能申请理赔的。

所以大家尽量先挑选投保保障型险种来投保，这类产品例如：重疾险、医疗险、意外险等，再去想买理财险的事，避免后期患病或者发生意外时，治疗资金不足。

四、万能险去哪买？

一般万能险的投保渠道分为线上和线下两种渠道。

1、线下渠道

有很多购买保险的线下渠道，日常生活比较常见的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。

线下投保渠道比较靠近日常生活，通俗点说就是“面对面”销售，这类渠道的主要优势在于能及时解决消费者的各类问题。

但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：

《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》

2、线上渠道

配备保险也有很多的线上渠道，比较多见的有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方途径，包括支付宝蚂蚁保险、微信微保等。

通常来说，保险公司的保险商城销售的都是自家推出的产品，种类比较少，而第三方保险平台会与多家保险公司达成合作关系，兴许产品会更全面一些。

这种渠道最大的亮点是方便、快捷，投保人不用花时间和精力去保险公司或者服务网点购买。

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