保单质押贷款含义是甚么 要如何配置年金险 1文详解

在投保时，大家有没有听到过保险销售人员讲过“保单质押贷款”、“保单贷款”、或是“减额交清”等词呢？那么对不懂得保险的人来讲，可能不清楚这些词是指啥意思，可以做什么？同时也会比较好奇。

为了让大家更容易选择到合适的保险产品，下面学姐就以保单质押贷款举例给小伙伴们详细讲解下。

进入主题前，对于保险不太了解的小伙伴可先看看这篇：

《超全！你想知道的保险知识都在这》

一、保单质押贷款是指什么

提到保单质押贷款，学姐就想起保单贷款，这样或许就有小伙伴不太清楚了，保单质押贷款和保单贷款这两者到底有什么不一样？

保单质押贷款的含义是人身保险公司按照保险合同中的条款，把投保人持有的保单现金价值当做是质押凭据，是一种投保人可以享受的短期资金服务。

一般而言，保单贷款和保单质押贷款根本就是同一个权益，不过叫法上有差异。

倘若使用保单质押贷款权益，大家应该留意偿还的时间和所需偿还的本金以及利息；否则当投保人为未偿还的保单质押贷款本金和利息之和大于保单的现金价值时，保险公司就直接有权限，能够按照贷款协议合同所约定针对于该保单进行效力中止处理。

简单分析下，万一被保人发生保险事故时仍然处于保单的效力中止期，由于此时保单已经不起作用了，那么即便被保人发生的保险事故是符合保单约定的给付要求，保险公司也是不会按照保单约定条件给付保险金的。

普遍来说，保单质押贷款权益能贷到的金额是达到不得高于申请贷款时保单现金价值的80%的要求，而且需要在过了保单合同的犹豫期之后才能向保险公司申请。还有保单质押贷款的贷款期限一般是不得超过半年，然而也有部分产品是最长在1年以内的。

正因如此，保单质押贷款权益可以发挥出来保单具备一定的流动性作用以及满足保单的变现要求，而且在使用保单质押贷款权益的贷款期间，保单是保持生效的。

上述内容主要和大家讨论的是保单质押贷款的有关内容，而保单质押贷款权益一般出现在年金险等险种中的，那么接下来学姐带你们探讨一下，年金险要怎么投保及买年金险由哪些注意事项。

二、年金险要怎么买

年金险可以被归类为带有理财性质的保险，按照不同需求可划分成多种，分别是养老年金险和教育金等。

一般情况下，学姐建议大家，在投保年金险这类带有理财性质的保险前，最好是先将保障型保险配置齐全。重点是因为，通常理财型保险都需要经过一段时期之后才能产生收益，如若发生意外事故需要钱应急的时候，理财型保险的资金流动性不强，不可以及时取出应急。

因此，建议大伙的买入顺序是先保障后理财。

如果已经配齐保障型保险，且对于理财型保险感兴趣的小伙伴，不妨看看这篇：

《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》

三、买年金险需要注意什么

1.按需投保

不管是购置何种类型的保险，须得按照自己的投保需求来按需挑选。

因为对别人合适的保险，不一定就适合自己，每个人的需求不同，那样的话同一款保险产品就不适合两种不同的投保需求。

假如说有提前规划养老的人群，那就可以思考下养老年金险；再或者是想为孩子做提前打算的家长们，也可考虑买教育金。

2. 考虑收益问题

年金险最为关键的一点就是收益问题，拥有高额回报的年金险产品，市场竞争力会高一些。如果投保人想知道一款年金险产品的实际收益怎样，做有效的办法就是计算该年金险产品的内部收益率（便是IRR）。

就现在市面上年金险产品所提供的IRR，比较不错的数值是3.5%左右；因此大家希望挑选到高收益的年金险产品，就可以借助IRR进行判断。

对此，学姐整理了一份高收益的年金险产品，感兴趣的小伙伴可不要错过了：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

四、想投保年金险要到哪里买

看到这里，相信朋友们对于年金险应该都明白怎么选择了，既然已经讲到这了，不如我们把另外一个问题也解决掉！所以那里买年金险比较好？

线上或者是线下渠道都是可以投保的，如若选择的是正规合法的渠道，都是相同的。线下渠道其实就是大家了解的保险公司旗下的服务网点；而线上渠道就比较全面了，通常来说有保险公司官网或是其官方公众号等，保险经纪公司，再者就是互联网保险第三方平台等。

如果有小伙伴对于线上和线下渠道有什么疑问，下面这篇一定能帮到你：

《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》

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